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通篇解析丨关于香港保险,这些是你顾虑的吗?
投资 金阳光 2018-05-24 18:47:15
香港保险的持续火热,成为了大陆客户为家庭做海外配置的首选,但是仍有很多人对两地保险的理念和产品特点不是特别清楚,迟迟没有行动,接下来就为大家做一个直观的分析。

香港保险的持续火热,成为了大陆客户为家庭做海外配置的首选,但是仍有很多人对两地保险的理念和产品特点不是特别清楚,迟迟没有行动,接下来就为大家做一个直观的分析。

 

监管体制

国内的保监:喜欢“大包大揽”,教条的监管模式下,保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣,产品的同质化比较严重。

 

香港保险监理处:只管两件事情:一是诚信、合法经营;二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小,保险公司往往更有活力,盈利能力远远强于国内保险公司,因此产品设计更为个性化。

 

信用评级

国内保险公司信用评级:在标准普尔、穆迪信用评级机构标准下,国内的险资公司信用评级最高的为:A级

 

香港保险公司信用评级:在标准普尔、穆迪信用评级机构标准下,如友邦(国际)、保诚、安盛的信用评级都为:AA级。 



 

发展历程

国内保险发展近30年保险公司在不断发展,但是综合盈利能力、偿还能力都有一定的局限,且产品设计上在全球范围还是属于比较初级。

 

香港保险业发展近200年历史:行业高度规范,保监会、投诉索偿局、保险业协会等监管机构全面监督,而保险公司无论自身的实力,还是产品的设计理念都在全球处于领先水平。
 

 

险资运用

大陆保险公司的资金:运用仅限于下列形式:银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式,大部分在中国境内。

 

香港保险公司的保险资金:可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等,包括但是不限于以上形式。

 

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此,香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

用相同的投保条件,香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍,在80年后达到13.5倍

 

 

投保年龄

内地保险:一般接受0岁到60岁的投保。

 

香港保险:一般接受0岁到70岁的投保。
 

 

投保规定

 

内地保险:成年人投保,就算保户身家千万、上亿,要买保险百万人民币的保障却是难上加难,有钱也未必能买。

 

而未成年子女,也就是儿童保单受很大的限制,依据所在城市不同,以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

 

香港保险:如果能提出适当的健康报告与财力报告,一般没有特殊限制,身价多少便可选择购买多少投保金额,目前单一张保单保额在100万美金以上,甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

 

为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料,各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定,最高保额可到300万美元。
 


 

投保币种

内地保险:仅为人民币

 

香港保险 : 可提供的币种很多,主要以美元或者港币为主,美金在全球都拥有极强的抗通胀能力。同时一份外币保单还能够在需要外币资金时不受外汇管制约束,或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
 

 

重疾范围

内地保险:绝大多数只赔付40到50种重疾保障,非严重疾病属于费率属于单独核算项目,所以国内的保单计划书上各项目是各个不同费用。

 

香港保险 :目前市场主流商品可以包括60种左右重大与40种左右非重大疾病,甚至有些险种的保障范围高达近120种

 

香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情,甚至因地震造成的死亡,因其没有免责条款,只要生命离世,投保人家属均可获得理赔!在医疗险方面,香港地区医疗险更加人性化,给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准,而是以概述的治疗方案为准


 

理赔范围

内地保险:要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区,那么恐怕要回到国内,跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

 

香港保险:只要提出适当的证明文件,全球理赔,不论投保人发生事故时在全球任何角落,申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,不必本人亲赴香港办理。


 

免除条款

内地保险:因下列情形之一导致被保险人身故的,内地保险公司不承担给付保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的,本主险合同终止,内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

 

香港保险:被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀,一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。


 

核保与理赔政策

内地保险:核保容易,理赔申请严格

 

香港保险:秉持着“严进宽出”的原则,核保严格,理赔申请简单方便。


 

指定医院

国内保险公司:以平X以及中国X寿为例,平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院。

 

香港保险公司:对于大陆地区的指定医院有一定的限定,三甲医院和外资医院基本都是保险公司指定的医院。除了中国以外的国家,只需合法持牌医院即可。


 

投保流程

国内保险:大陆保险投保基本上可以在网上填单支付,或者直接去保险公司营业部购买,没有如香港保险公司投保的严格限定。

 

香港保险:投保需提前预约,亲自赴港填单缴付保费,同时提供入境记录,或许还要求录制视频作为本人投保的佐证,否则保单无效。

 

最后,跟各位分享一个Tips:如果帮孩子购买,18周岁以下孩子无须亲自赴港,家长到场提供关系证明即可购买。也友情提醒大家,购买保险越早越好,因为身体好的情况下不会被拒保,而且锁定相对较低的费率,保障终身。

 

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